根據(jù)鯨準研究院數(shù)據(jù)顯示,截止2017年,中國汽車金融市場總規(guī)模已達11623億元人民幣。預計2020年,中國汽車金融業(yè)市場容量將達20000億元人民幣。

面對這一前景廣闊的市場,眾企業(yè)虎視眈眈不是沒有道理。然而,從整體競爭格局來看,傳統(tǒng)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)汽車電商和融資租賃公司已成三足鼎立之勢,「新進入者」——互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又該借何突圍?對此,國內(nèi)一家老牌互聯(lián)網(wǎng)上市企業(yè)二三四五的路線非常清晰:下潛三四線甚至五線市場,圍繞“三農(nóng)”、“小微”等服務主體,為其提供小額貸款服務,推動普惠金融發(fā)展。

40億現(xiàn)金儲備做后盾,線上線下渠道全打通

公開資料顯示,二三四五成立于2005年,目前市值約220億元,旗下共有18款產(chǎn)品,覆蓋互聯(lián)網(wǎng)用戶2.6億。2014年,二三四五進軍金融科技行業(yè),產(chǎn)品涉及消費金融、汽車金融和商業(yè)金融等多個領(lǐng)域。目前,其金融科技板塊已成長為集團一項主營業(yè)務,共有2345車貸王和2345商貸王兩款產(chǎn)品。其中車貸王平臺主做汽車金融業(yè)務。

在搶奪汽車金融市場份額方面,相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行和汽車金融公司,二三四五此類互聯(lián)網(wǎng)公司在用戶畫像、線索引流、存量客戶挖掘以及對汽車金融商業(yè)模式創(chuàng)新等方面具有優(yōu)勢。然而,單以二三四五而言,其「突圍」的兩大資本還在于其「資金實力」和「渠道獲客」能力。

根據(jù)其2017年年報數(shù)據(jù)顯示,二三四五金融科技子公司合并報表范圍實現(xiàn)的營業(yè)收入約為199286萬元,較去年同期增長近8.7倍;歸屬于母公司所有者的凈利潤約為41238萬元,較去年同期增長近2.7倍。倚靠增長極速的公司營收和凈利潤,二三四五擁有充足和雄厚的自有資金。據(jù)該公司相關(guān)負責人表示,其車貸業(yè)務均為公司自有資金支持。截至目前,二三四五積累的現(xiàn)金儲備已超40億元,去年全年總收入達32億元、凈利潤9.48億元。在全員圍困的汽車金融戰(zhàn)場,充裕的現(xiàn)金儲備為其集聚了巨大優(yōu)勢。

另一方面,在大多數(shù)互金企業(yè)都缺乏線下渠道的弱勢面前,以「用戶和流量」見長的二三四五具備先天優(yōu)勢。暫不論集團旗下產(chǎn)品集聚的2.6億用戶,成立的十三年間,該公司已摸索出一套市場下沉的經(jīng)驗和打法——早在2011年,二三四五通過對三四線城市電腦城的裝機技術(shù)員進行補貼,打造了一支擁有800余萬名會員的“王牌聯(lián)盟”。借此經(jīng)歷,二三四五在鋪設(shè)汽車金融線下渠道時,將充分考量下沉市場特性,有效降低獲客成本,從而做出最佳決策。

專注“小微”、“三農(nóng)”服務實體,提供普惠金融服務

眾所周知,農(nóng)村地域廣闊、人口眾多、信息分散且征信薄弱,在此開展金融業(yè)務存在「風控體系無法完善」、「業(yè)務開展緩慢」等難題。

為更好地助力三農(nóng)經(jīng)濟,解決農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)難題,2345車貸王平臺與農(nóng)民、個體商業(yè)用戶線下農(nóng)用、商用用車場景相結(jié)合,推出了覆蓋各類LVC輕型商用、農(nóng)用車輛的車貸產(chǎn)品。有迫切貸款需求的小微商戶和農(nóng)戶,在經(jīng)過車貸王平臺的資質(zhì)審核、額度授信后,可在一小時內(nèi)獲得貸款。

在供應鏈渠道上,二三四五與SP(汽車服務商)合作,并與車行進行合作。車行提供車輛和用戶,二三四五提供貸款平臺和資金。在此過程中,作為資方的二三四五會對車行、用戶進行嚴格的風控審核。

截至今年6月底,二三四五車貸平臺累計覆蓋255個地級市,合作車行達3500余家,共為近2萬名用戶提供車貸與汽車咨詢服務。據(jù)該平臺相關(guān)負責人透露,不久后LCV車型將占比70%以上,預計全年商用車投放將超10000臺、投放金額超10億元。

近年來,隨著國家普惠金融政策的推進和激勵,“小微”、“三農(nóng)”在金融機構(gòu)的信貸投放版圖中走入中心區(qū)域。不論是BATJ巨頭,還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行、互金企業(yè)、融資租賃公司等,都在此不遺余力的布局。依靠后方雄厚強大的資金實力和前方活泛的渠道優(yōu)勢,二三四五或在汽車金融領(lǐng)域形成突圍之勢。未來,二三四五還將在現(xiàn)有金融科技業(yè)務基礎(chǔ)之上,持續(xù)專注解決“小微”商戶和農(nóng)戶的融資困境,為其提供真正便捷、普惠的金融服務。